L’avenir des paiements : un guide des applications de paiement crypto
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Le potentiel de crypto comme moyen de paiement
L’adoption du Bitcoin progresse, mais on a l’impression que, jusqu’à présent, la plupart des gens ne l’ont utilisé que comme réserve de valeur : sur les quelque 300 millions d’utilisateurs de Bitcoins, seuls 250 000 à 300 000 ont effectué des transactions quotidiennes en 2022 (source : Glassnode).
Cependant, ces données on-chain passent à côté d’une partie très importante du Bitcoin – son layer-2 Lightning Network. Le LN permet des transactions faciles, peu chères et rapides, et est parfait pour une utilisation quotidienne comme moyen de paiement. Il est difficile d’estimer le nombre exact de transactions effectuées sur ce réseau : lorsque le bitcoin quitte la chaîne principale, la tenue des registres est prise en charge par les entités qui gèrent les canaux LN.
Ce que l’on peut voir en revanche, c’est le nombre de canaux LN et leur capacité (le montant de bitcoin bloqué dans les canaux et donc susceptible d’être transigé) – et ces chiffres sont en augmentation, permettant actuellement un volume de près de 5’000 BTC.
Quant aux cryptos comme Ethereum (414’000 adresses actives par jour), leur objectif premier est d’être utilisées au sein de l’écosystème web3 développé sur leurs blockchains respectives. Cependant, leur utilisation au-delà de l’industrie crypto se développe également, avec de nombreux points de vente IRL qui commencent à les accepter.
Une enquête de Deloitte menée fin décembre 2021 auprès de 2’000 cadres supérieurs de commerces à travers les États-Unis a montré des attentes remarquables vis-à-vis des crypto comme moyen de paiement, tant de la part des clients que des fournisseurs.
Bien sûr, l’humeur générale en décembre était beaucoup plus optimiste que dans le marché baissier d’aujourd’hui, mais le raisonnement des commerçants reste valable : la crypto est un moyen d’améliorer l’expérience client, d’augmenter la base de clients et de renforcer l’image du commerçant.
La dernière raison a été exploitée à fond par les marques de mode et de luxe : Gucci, Balenciaga, Tag Heuer, la plateforme de vente au détail Farfetch… Compte tenu de leur utilisation croissante des NFT, il est tout à fait naturel d’accepter les paiements en cryptomonnaie.
Certaines régions, comme la ville suisse de Lugano, déploient consciemment des efforts considérables pour encourager les paiements en crypto auprès de ses commerçants.
Les paiements en crypto-monnaies ne représentent encore qu’une infime partie du volume des paiements mondiaux : seulement 0,2 %, soit 0,5 trillion de dollars, selon les données de 2021 compilées par VISA et Flagship, un cabinet de conseil. Toutefois, ce chiffre devrait croître rapidement, notamment grâce à l’acceptation émergente des commerçants (C2B), à la popularité croissante des cartes cryptographiques (C2B) et aux transferts de fonds cryptographiques (C2C).
Pourquoi a-t-on besoin d’applications de paiement crypto?
Les simples wallets crypto sont un moyen facile d’envoyer des transactions occasionnelles entre pairs, mais ils ne suffisent pas à alimenter l’adoption massive des paiements en crypto.
? C’est la tâche des apps de paiement crypto, qui offres les outils de commerçants tels que la création de factures spécifiques, une interface de point de vente, les boutons de pourboire ou de plugins de panier sur les sites web, l’envoi de liens de paiement, la conversion de crypto comme le Bitcoin en stablecoins ou en fiat pour éviter les pièges de la volatilité… et surtout – la tenue de registre compréhensible de leur activité à des fins comptables ?
Le dernier point devient de plus en plus important non seulement pour les commerçants, mais aussi pour leurs clients : dans le contexte du renforcement de la réglementation sur les crypto dans la plupart des pays, les utilisateurs pourraient avoir besoin de conserver de bons enregistrements de leurs paiements en crypto à des fins fiscales, y compris la valeur en fiat de la crypto au moment du paiement (de nombreux pays taxent les gains en capital sur la crypto lors de sa conversion en fiat, à laquelle l’achat de biens ou de services est assimilé).
La volatilité des cryptos est un autre problème, que les applications de paiement aident à résoudre en actualisant régulièrement les prix des crypto-monnaies en fonction des taux de change actuels.
Applications custodiales de paiement crypto
Les applications de paiement en crypto sont un marché lucratif avec un fort potentiel de croissance : Research and Markets a estimé sa valeur à 626 millions de dollars en août 2022, avec un potentiel de 2 150 milliards de dollars d’ici 2030. Il n’est donc pas surprenant que la concurrence soit féroce et que tout le monde veuille une part de ce gâteau en pleine expansion.
Les entreprises traditionnelles de paiement en ligne incluent les cryptos dans leurs propositions : Cash App, utilisé par plus de 40 millions de personnes aux États-Unis, permet les paiements en Bitcoin et Lightning Network. PayPal, qui compte plus de 300 millions d’utilisateurs et 20 millions de comptes marchands, permet de payer en Bitcoin, Ethereum, Bitcoin Cash et Litecoin. La crypto-banque Strike (disponible aux États-Unis et au Salvador) utilise également le LN.
Les néobanques comme Revolut et Wirex émettent des cartes de crédit et de débit permettant aux utilisateurs de dépenser leurs crypto en les convertissant en fiat au moment du paiement. Le prêteur CeFi Nexo propose également une carte adossée à la crypto-monnaie liée à ses services.
Les applications de paiement CeFi comme BitPay ou CoinPayments permettent aux commerçants d’accepter les crypto sur leurs boutiques en ligne, en personne ou par e-mail, facilitant ainsi les procédures comptables associées. BitPay permet également les paiements LN. ?️ Shopify a rendu ces services encore plus populaires en les intégrant à sa proposition, ce qui permet à tous ceux qui mettent en place leur e-commerce de commencer à accepter les crypto.
Une autre catégorie de CeFi – les exchanges crypto – proposent souvent toutes les options de paiement en crypto-monnaies auxquelles on peut penser : cartes de crypto-monnaies, paiements en ligne, transferts de fonds sans frais, applications pour commerçants, cashbacks… Parmi les plus importantes, citons Binance Pay, Coinbase Commerce, Crypto.com, et plus récemment – FTX.
Même les bourses tâtent des paiements en crypto, comme la SIX suisse, qui propose une solution pour les commerçants convertissant automatiquement les crypto en francs suisses.
? Les cartes crypto de toutes ces entreprises sont émises par VISA et Mastercard, deux géants qui tentent de se surpasser l’un l’autre dans le domaine crypto depuis près de deux ans. VISA semble avoir un avantage jusqu’à présent, ayant cumulé plus de 70 partenariats avec des sociétés de crypto-monnaies.
Mastercard nourrit également ses propres projets en matière de crypto-monnaies, tels que « l’intégration de certains actifs numériques approuvés par Mastercard dans nos réseaux », un plan présenté par le directeur général de la société cette semaine. En attendant, elle développe ses services de conformité et de sécurité en matière de crypto.
Applications non-custodiales de paiement crypto
Les applications custodiale de paiement en crypto présentent un inconvénient majeur : elles ne résistent pas à la censure.
Le monde ne manque pas de mauvais exemples de contrôle centralisé sur l’argent des gens, mais c’est PayPal qui nous a fourni deux cas étonnants en l’espace de 10 jours.
Tout d’abord, ses conditions générales récemment mises à jour prévoient une amende de 2 500 dollars pour « diffusion de fausses informations ». Oui, une société de paiement a décidé de faire la police parce qu’elle le pouvait. L’indignation qui a éclaté sur les médias sociaux et l’effondrement des actions ont poussé la société à faire marche arrière et à dire que cette clause avait été insérée « par erreur » ?.
La semaine dernière, PayPal HK a interrompu ses services pour la Ligue des sociaux-démocrates – l’un des derniers groupes pro-démocratie actifs à Hong Kong. La raison officielle était « les risques excessifs », ce qui ressemble beaucoup à un langage d’avocat pour « Nous ne voulons pas de problèmes avec l’État chinois (ou tout autre) et choisissons donc de participer à l’étouffement de la liberté d’expression ».
Heureusement, la crypto est une solution à ces problèmes, et des solutions de paiement non privatives de liberté existent. Bien sûr, elles ne permettent pas les conversions fiat-crypto, car tout ce qui est lié aux banques est par définition centralisé, mais elles permettent des fonctionnalités très pratiques au sein de l’écosystème crypto.
Les solutions non dépositaires comme BTCPay ou Nowpayments offrent des processeurs de paiement auto-hébergés avec un ensemble de services connexes, tels que l’application PoS, la génération de factures, la comptabilité propre, etc. Elles peuvent également être intégrées à des services de création de sites web comme Shopify ou WordPress.
Les wallets Lightning Network tels que Muun ou Wallet of Satoshi sont à la base plus des applications de paiement que des wallets, car ils redirigent essentiellement les BTC de la chaîne principale vers le LN. Elles permettent également de créer des factures spécifiques, ce qui est pratique pour accepter les bitcoins dans les points de vente.
L’adoption de crypto n’en est qu’à ses débuts, et les services centralisés qui gèrent les cryptos des particuliers sont encore nécessaires : les gens ont encore besoin de conversions crypto-fiat, et beaucoup ne sont tout simplement pas prêts à prendre la responsabilité de gérer leurs propres wallets.
Cependant, avec le temps – et avec une bonne dose d’éducation – les solutions de paiement crypto auto-hébergées pourraient prendre beaucoup plus d’importance ✨
